农村研究论文-农村信用合作社小额信贷的风险与防范.doc

上传人:两袖****拉 文档编号:229111 发布时间:2022-02-26 08:35:30 格式:DOC 页数:7 大小:14.41KB
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1、农村信用社农村信用社小额信贷的风险与防范摘要在我国,农村信用社是农村唯一与农户有直接业务往来的正规金融机构,是农村金融的绝对主力,但其面向农户的小额信贷业务发展缓慢。

2、基于农村信用社向农户提供小额信贷的特殊性,对其风险进行了简单分析,并提出了风险防范对策。

3、【关键词】农村信用社小额信贷风险防范经过6年的实践,我国农村信用社小额信贷已经成为我国小额信贷的主流,无论是从数量、影响程度还是机构的合法性来看,都代表和反映了我国小额信贷体系的整体特征。

4、从制度绩效来看,这种信用制度在一定程度上填补了农村金融的空白,丰富了农村信用制度的内容,对农村金融资源的合理有效配置起到了非常重要的作用。

5、然而,随着小额信贷在我国农村信用社的发展,其风险也日益凸显,严重影响了小额信贷业务的正常健康发展。

6、因此,研究我国农村信用社小额信贷风险的表现,构建其防范措施,对于化解农村金融风险,确保金融和社会稳定,解决扶贫与金融机构自身追求可持续发展之间的矛盾,具有重要的现实意义。

中国农村信用社是农村金融的主力军。

7、自1999年以来,国有银行已大量撤出县及县以下基层机构,国有银行在农村地区的分行很少。

8、随着国有商业银行逐步退出县域经济,我国农村信用社已成为分支机构最多的农村正规金融机构,也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的机构。

从图1可以看出,自2000年以来,我国农村信用社的农业贷款占全部农业贷款的比重不断增加,2004年达到近50%,超过农业发展银行成为农业资金的主要来源,农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力。

2.农村信用社的小额信贷比例一直在下降。

为解决农村信贷问题,农村信用社借鉴农户小额信贷的国际惯例,于1999年和2000年先后制定了农村信用社农户小额信贷暂行办法,全面推行农户小额信贷。

但从目前的情况来看,农村信用社的小额信贷在农业贷款中所占的份额相对较小,贷款的覆盖面也相对较小。

农业贷款的增长与农户小额信贷的增长不成正比,有些年份农户小额信贷甚至有所下降。

比如2004年农村信用社发放小额贷款1678亿,2005年减少到1578亿。

从图2可以看出,小额信贷在农村信用社农业贷款中的比重正在逐渐降低,这与世界上其他成功国家小额信贷业务的发展趋势背道而驰。

原因在于,随着小额信贷在广大农村的广泛开展,其风险日益暴露,大多数信用社的贷款回收率较低。

因此,一些农村信用社由于害怕风险,不愿意向农民提供这种贷款,即使提供,也附加了许多附加条件,大大降低了农民申请小额贷款的积极性。

一些农村信用社干脆对小额信贷持否定态度。

农民贷款难的问题没有得到改善,农村信用社与农民的信任与合作再次受到严峻考验。

二、风险表现农信社小额信贷不仅具有一般农业贷款的风险(如自然风险和市场风险),而且由于其特殊性,还具有一般农业贷款所不具有的风险。

正是这些风险的存在,使得农信社“惜贷”。

这些风险主要表现在以下几个方面。

1.道德风险不同于其他贷款。

小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点,在一定程度上体现了扶贫功能,降低了抵押过程中所需的各种成本。

但其缺陷是农村信用社“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险道德风险因素主要来自两个方面。

从农村信贷机构方面看,部分农村信贷机构内部管理机制不完善,没有对信贷人员行为的控制和激励机制,部分农村信贷机构人员素质较低,不能处理好小额信贷资金发放和回收过程中的调查、规划、决策、信息处理和风险管理等工作,是产生道德风险的重要原因。

从农户的角度来看,由于无担保小额信贷的影响,农户产生了依赖的想法。

一些农民习惯性地认为小额贷款是扶贫贷款,是“救助金”,是不需要偿还或免息的政府贴息贷款,还款意识淡薄,有拖延的心态。

有少数农户从贷款开始就没有还款的想法,存在恶意拖欠。

由于居住集中,部分农户会效仿邻居、亲戚朋友恶意拖欠贷款,甚至不理解主动还贷的行为。

也有个别农户将借的小额信用贷款转为高利贷谋取非法利益。

有的借信用证、身份证,冒名借小额贷款。

有的“以补全”,最终使得贷款集中在一户。

种种情况表明,农民引发的道德风险不容忽视。

2.利率因素世界上成功的小额信贷的存贷差应该高达8%-15%。

在中国,发放小额信贷不需要建立新的金融机构,贷款的方式也比国外简单。

所以成本可能比国外同类贷款低,但可能也需要5%-7%的利差。

目前农信社资金成本在3.5%左右时,贷款利率在8%-10%左右才能让项目自筹资金。

从实际实施结果来看,我国小额信贷项目大多实行低利率政策,从财务自立和可持续发展的角度出发,没有制定合理的利率水平。

在低利率的情况下,借款人可能不注重贷款使用效率,导致违约率高。

另外,如果利率定得太低,虽然对农民有利,但容易被非农民或其他部门瓜分和攫取,从而导致各种腐败。

这样,真正需要低息扶贫贷款的农民得不到贷款,而那些富农、商人、机关干部反而可以得到贷款。

他们拿到贷款后,往往不用于生产经营,或者把钱存在银行获取利息收入,或者只通过市场利率或者灰色市场的高息转贷就能获利。

这样一来,在低利率政策的条件下,社会各阶层都会出来争夺这个资源,往往使得贷款很难到达真正的穷人手中,也使得借款人很难产生精细化管理的压力和动力。

3.信用评价体系不完善小额信贷理论认为,农村信用社的贷款对象应该是具有一定还款能力和还款意愿的中低收入阶层,而我国目前对还款能力和还款意愿的评价是基于农户信用等级的高低。

因此,农户信用评级的准确性和真实性成为决定还款率的重要环节。

但在实践中,由于信用档案不够准确及时,评级具有盲目性;信用评价受多方干扰和影响,如村干部的照顾关系评级,存在明显偏差,数据和信用评级不实;缺乏对评级的审查,表现出单一性。

信用评级不准,贷款额度审批不科学,甚至连贷款资格都没有的人也能拿到贷款。

在帮扶农村信用社的过程中,一些地方政府和村委会认为信用评估是一件免税的事情。

还有的地方为了获得“信用村(镇)”的荣誉称号,信用评价把关不严,为小额信贷埋下了极大的风险。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策1。

建立和完善小额信贷激励机制1。

鼓励农民。

信用社可以根据农户信用等级和还款情况建立动态数据库,对按时还款的农户给予更多优惠服务。

二是改变农信社对信贷员的单一激励机制,即由单一的负激励改为正负激励并重。

目前很多农村信用社实行“三包”制度,贷款损失由信贷员补偿。

虽然这是加强风险管理的有效手段,但在实践中,由于信贷员的责权利不对等,信贷员的积极性和创造性在很大程度上被抹杀,最终导致小额信贷业务严重萎缩。

因此,为了进一步完善责权利相结合的考核制度,不仅要对信贷员实行一定的惩罚制度,还要实行奖励制度。

只有双管齐下,才能保证较高的贷款收缴率。

第三,是对信用社的激励。

人民银行应对贷款收缴率高的信用社给予一些优惠政策,如在分配制度上给予更大的灵活性,在再贷款的安排上给予更优惠的条件。

2.确定一个合理的小额信贷利率,应该使参与小额信贷的金融机构盈利,这是这些金融机构愿意不断扩张和提供小额信贷的根本保证。

随着我国金融改革的逐步深入和银行商业化程度的提高,一个不可回避的现实是,如果农村信用社在小额信贷项目上长期处于亏损状态,得不到有关部门的补贴,那么目前轰轰烈烈的小额信贷工作就无法持久,也无法在更大范围内进一步发展。

要让参与小额信贷的金融机构赚钱,国际经验证明,最关键的因素是利率。

小额贷款在操作程序上不同于普通银行贷款,具有金额小、成本高的特点,较高的存贷差可以弥补经营成本。

这里似乎有一个悖论。

小额信贷的目的一方面是支农,帮助弱势群体,另一方面也要加息。

这里有矛盾吗?首先要指出的是,农村信用社的小额贷款是商业贷款,不是政府的扶贫基金,经营不亏损是最起码的商业要求。

其次,国内外各种调查几乎一致显示,对于农民来说,他们更关心的是能不能借到钱,略高的利率完全可以承受。

以3000元小额贷款为例。

如果利率高一个百分点,借款人一年要多付30元利息。

这个百分点对借款人来说不算什么,但却是农信社愿意大规模发展小额信贷的关键。

3.建立有效的信用评级体系农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的基础,也是信用社控制信用风险的基本要求。

一是进一步完善信用评级指标体系,统一操作规范,提高信用评级水平和质量,整体推进农村信用环境建设。

二是要加强与村委会的联系,村委会是信用社与农户之间的桥梁和纽带。

在资金短缺时,可以帮助农户和信用社建立信用联系,有助于农户和信用社的双赢效果。

由于村“两委”比农信社的信贷员更了解本村农民的经济状况,通过参与信贷用户评估和授信额度审批,可以有效防范不知情放贷的风险。

同时,由于信用用户评价和授信额度由农村信用社、村“两委”和村民代表集体审批,并由村民张榜公布和监督,因此可以从操作程序上有效防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。

三是要加大信用等级评定的硬件投入,完善数据档案,逐项审核认证,实行农民信用档案电子化管理。

农民信息应当真实、全面、准确地反映农民的实际情况。

第四,要明确评级责任。

农户的基本情况和信用反映由村干部审核把关,并由其签字。

信贷员负责初始信用评级,避免不负责任导致评级不准。

五是要严格按照评级标准评定农户信用等级,对所有农户采取统一标准,确保评级客观公正。

四.结论农户小额信用贷款是充分发挥农村信用社服务“三农”主力军作用,真正体现“三个代表”重要思想的有效途径,也是农村信用社信贷管理模式的重大改革。

近年来的实践也充分证明,农户小额信贷在有效解决农户贷款难、支持“三农”经济发展、提高农村信用社经营效率等方面发挥着不可替代的作用,同时也存在诸多风险。

农村信用社的小额信贷业务正从起步阶段向成长期过渡。

如果能够正确引导并注意风险防范,小额信贷一定会在中国的扶贫事业中发挥更大的作用,从而进一步推动中国扶贫事业的发展。

(注:本文由国家社会科学基金资助,基金号05CJL025。

)参考文献1曹欣欣:论农户小额信贷的风险及对策J.财经,2007(5)。

2董少林:论我国农村信用社的可持续发展C.2004年中国优秀硕士论文。

3杨,薛瑞新,:农村问题,2007(5).4庞新军,刘,:我国小额信贷风险的产生与防范J.西南农业大学学报,2006(3)。

5熊,易:农户小额信贷风险:表现形式,成因及应对策略J.华东经济管理,2005(10)2007(1)。

7汤敏:从国外经验看我国农村信用社小额信贷的发展J.中国审计,2003(8)。

8杨善斌,沈:关于进一步完善农户小额信贷的思考J.河北财经,2006(4)。

9陈丽华:小额信贷。

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